Scanarea retinei, utilizată la securizarea tranzacţiilor prin carduri

4 mai 2008 • All, Banking at Large, Media

Publicat in cotidianul.ro

Pentru a creiona stadiul de evoluţie al mediului bancar românesc peste 20 de ani, mă voi referi la factorii care vor genera salturi calitative, nu doar evoluţii incrementale, la produse şi maniera lor de expresie în viitor, precum şi la forma de organizare a sistemului.

Progresele înregistrate de finanţele comportamentale şi de neurofinanţe sugerează că oamenii sunt iraţionali în mod predictibil, nu estimează corect diferite categorii de riscuri financiare şi sunt uşor de influenţat cu privire la avantajele ori dezavantajele produselor bancare.
Băncile vor putea să acceseze imediat o multitudine de date privind clientela, cum ar fi istoricul de credit inclusiv la utilităţi, aspecte privind comportamentul de consumator, date medicale, fişe şcolare şi aspecte caracteriale.

Abundenţa şi accesibilitatea datelor vor revoluţiona viteza de evaluare şi modul de structurare a modelelor de scoring, întregul demers având loc în timp real.

Marketingul produselor bancare nu va mai fi doar o translaţie automată a experienţelor din piaţa bunurilor de larg consum, ci va ţine cont de impactul produselor bancare asupra mecanismelor de decizie ale consumatorilor.

Numerarul va fi înlocuit pe scară largă de carduri. Noile carduri vor beneficia de o securitate sporită, mergând până la sisteme de tipul scanării retinei, vor avea capacitatea de procesare şi stocare a informaţiei, de comunicare-accesare a liniilor de credit. Foarte probabil vor constitui şi un mod de identificare transfrontalieră a persoanei.

În cazul bankingului corporatist, focusul se va muta de pe instrumentele de creditare clasice către produsele aparţinând părţii de tranzacţionare. Creditele, indiferent de dimensiune ori destinaţie, vor avea un puternic caracter structurat. Economiile de scală în tehnologiile de reîmpachetare a riscurilor vor redesena şi vor strânge relaţia bancă-companie.

Existenţa formelor alternative de finanţare va face ca principalul factor de fidelizare să devină excelent în anumite arii de expertiză. Concurenţa va continua în bankingul clasic până la realizarea unei situaţii de oligopol cu câţiva jucători mari. Bankingul tradiţional se va delocaliza, distribuţia realizându-se prin canale alternative ori doar prin utilizarea unei platforme comune, reprezentată de viitorul card bancar multifuncţional.

Contactul uman va fi limitat la serviciile cu valoare adăugată mare ori cel mult la nivel de call center. În cazul băncilor mari, sistemul/angrenajul va prima în faţa capitalului uman. Vor apărea o mulţime de bănci de nişă şi companii de consultanţă care vor reuni capitalul uman de valoare. Parte din intermedierea bancară va fi înlocuită prin forme diverse de organizare care vor facilita împrumuturi de la diferite persoane fizice sau firme direct către alte persoane fizice sau companii.

La nivel de produse vor apărea unele noi, iar cele existente se vor comoditiza. Micşorarea spreadurilor ori a comisioanelor la produse nu va însemna că sistemul bancar va face mai puţini bani. Noile resurse, calitatea personalizării ofertelor vor face diferenţa. Accesarea unui credit va dura câteva minute şi se va putea face fără prezenţa la bancă.

Analiza de credit şi virarea banilor se vor realiza în timp real. Datorită progreselor în stabilirea preţurilor diferitelor zone, în accesarea instantanee a datelor, în autentificarea consimţământului etc. se va scurta timpul pentru accesarea unui credit ipotecar la sub o oră.

În ce priveşte granularitatea creditelor, următoarele aspecte se pot previziona: vor fi multigenerate, moneda de expresie va putea fi una compozită, scadentarul va fi modificabil pe parcursul creditului, se va putea plăti doar dobânda ori doar principalul în funcţie de nevoile consumatorului, dobânda nu va fi doar flexibilă ori fixă, ci va putea avea o proprie dinamică în timp ce va depinde de bonitatea clientului, de volumul de tranzacţii derulat prin bancă ori va depinde de diferiţi factori de piaţă independenţi de client (credite cu dobândă zero, dar într-o monedă compozită, nu sunt de neimaginat).

Vor apărea creditele ipotecare inverse, care vor avea un puternic impact social prin îmbunătăţirea nivelului de trai al seniorilor. Doar pentru exemplificare, aceste credite pot oferi posibilitatea unei persoane de peste 60 ani, având o proprietate, să obţină o sumă lunară până la înstrăinarea în sens larg a imobilului. Produsele de economisire bancare vor începe să intre peste terenul deţinut în prezent de fondurile mutuale, de pensii ori de către companiile de asigurare.

Persoanele fizice vor avea acces şi pentru sume mici la tehnologiile de împachetare a diferitelor riscuri, la portofolii de investiţii personalizate care să ia în considerare propriile resorturi psihice şi viziuni, a căror performanţă să fie legată la o multitudine de active suport şi cu un profil de risc general personalizat. Produsele cu posibilitatea unui câştig mare, dar şi a unui risc pe măsură, vor fi tot mai populare pe măsură ce încrederea populaţiei şi a firmelor în propriile cunoştinţe va creşte.

Creditele structurate vor reprezenta regula şi nu excepţia. Corporaţiile vor avea acces la platforme integrate de risk management şi la posibilitatea de a tranzacţiona online în produse derivate. Pe de altă parte, piaţa pentru produsele de masă va fi împărţită între câteva bănci mari care vor genera o situaţie de oligopol. Va apărea o varietate de societăţi bancare de nişă care vor acoperi produsele şi serviciile bancare cu valoare adăugată mare. Intermedierea financiară transfrontalieră se va accentua.

Diferite forme alternative de intermediere financiară vor apărea până şi pentru produsele de credit simple, de exemplu existând posibilitatea ca o persoană fizică ori o firmă să finanţeze direct altă persoană fizică ori o firmă.

 

Abonare la articole

Poti introduce adresa de email mai jos daca vrei sa fii la curent cu ultimele articole postate pe LucianIsar.com

0 Comentarii

COMENTEAZA